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麦肯锡:三大突破思路助力中国商业健康保险跨越式发展

2022-06-23 12:42:54 来源: 新华财经
 全球管理咨询公司麦肯锡22日发布《恰逢其时:中国商业健康保险的挑战与破局》报告。报告认为,中国商业健康保险迎来了历史性的发展机遇。保险公司要实现跨越式发展,需要深度参与医疗卫生体系,将前沿技术应用于保险价值链的各个环节,并通过政企合作承担相应的社会责任。
 
  报告显示,近10年来,我国商业健康保险保费收入年复合增长率达到33%,是寿险、财险等其他险种的2-3倍。随着人口快速老龄化,居民医疗健康需求日益旺盛,我国商业健康保险迎来了历史性的发展机遇和战略窗口期。
 
  麦肯锡全球高级管理合伙人王锦认为,通过政府的大力支持、企业的积极布局、产品形式的日益丰富,商业健康保险发展迅速。但目前商业健康险的赔付占直接医疗费用的比重较低,且侧重于中青年重疾赔付,对轻症、慢性病和老年人的保障不足,其潜在市场空间其实极为广阔。
  
  报告称,中国商业健康保险面临三大挑战。一是居民对商业保险的认知和需求尚未广泛形成;二是市场供给未能充分挖掘潜在需求;三是保险公司核心能力不足。由于经营时间短,数据积累不足,受我国医疗服务供给发展不足的限制,目前保险公司普遍缺乏与医疗服务体系深度融合、精细化风险分层管控、精准捕捉客户需求等核心能力,难以持续推出有效产品,有效拉动市场需求。
 
  “此外,中国医疗体系本身的一些特点也给商业保险的发展带来了挑战。比如,基本医疗保险的参保人群与商业保险的保障人群存在大量重合,保障待遇边界不清;医疗服务提供者主要是分散的公立医院,商业保险公司对其影响有限;医疗数据基础还比较薄弱,缺乏集成的结构化数据平台。”麦肯锡全球管理合伙人辛说。
 
  报告认为,面对商业保险需求挖掘不足导致的供需错配和保险公司核心能力提升的需要,中国商业健康保险市场可以考虑三个破局思路实现跨越式发展:
 
  一是医疗保险的整合,保险公司深度介入医疗卫生系统的整合,“产品+服务”是吸引客户购买与之绑定的保险产品的组合拳;保险产品引入优质医疗健康服务,基于医疗健康场景持续打造客户触点,精准销售定制化保险产品;对客户进行实时健康随访和医疗干预,减少疾病的发生和支付费用。
 
 二是科技赋能,将前沿科技应用于保险价值链的各个环节。从前端看,基于大数据的用户标签系统、智能保险产品推荐等技术。,深挖健康险客户需求,提升渠道效率。从后端,利用高精度风险识别、智能理赔核查等技术,降低双核风险,提高理赔处理效率。
 
 第三,多方合作,以政府鼓励的渠道为流量入口,低成本高效率获取新客户,对新客户进行二次开发。同时,通过协同各方积累医疗数据,对用户进行分层管理,加强风险识别和管理。
 
 麦肯锡全球管理合伙人吴小伟表示,整体来看,破局的三个方向对保险公司在相应领域的现有资源和能力提出了要求。保险公司应根据自身的资源禀赋选择合适的发展路径。

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